Comparativa de seguros de coche 2026: coberturas, franquicias y cómo pedir presupuesto
El seguro de coche es obligatorio y su precio cambia mucho de una compañía a otra. Aquí no verás un ranking con precios, porque tu prima depende de tu edad, tu coche, tu código postal y tu historial. Sí verás qué cubre cada modalidad, qué pedir en cada presupuesto y cómo comparar dos ofertas sin equivocarte.
⚠️ El error más fácil: renovar sin mirar. Tu aseguradora debe avisarte de cualquier cambio al menos 2 meses antes del vencimiento, y tú puedes oponerte a la prórroga hasta 1 mes antes (art. 22 de la Ley 50/1980). Calcula aquí tu fecha límite.
Cuánto cuesta: por qué no publicamos un ranking de precios
No hay una prima media oficial fiable. Las cifras públicas salen de comparadores y miden cosas distintas:
| Fuente | Dato | Qué mide |
|---|---|---|
| CHECK24 | 403 € | Prima media nacional de 2025, con pólizas vendidas en su comparador |
| CHECK24 | 390 € | Mayo de 2026, un 5,3% menos que un año antes |
| Kelisto | 1.411,94 € | Segundo trimestre de 2026, un 7,45% más que un año antes. Son unas 23.000 tarificaciones al mes en su web, no pólizas vendidas |
| Kelisto, por modalidad | 503,01 € / 566,89 € / 3.165,91 € | Terceros, terceros ampliado y todo riesgo sin franquicia, en el mismo trimestre |
Entre la cifra más baja y la más alta hay más de 1.000 €, y además una baja mientras la otra sube. Por eso ninguna sirve como referencia de lo que vas a pagar tú. Tu mejor dato es tu último recibo. En nuestros ejemplos usamos 800 € al año, que es solo un supuesto.
Kelisto también publica un listado de las pólizas más baratas para un perfil concreto: conductor de unos 40 años con un Seat Ibiza de 2015, con precios tomados el 1 de julio de 2026. Es útil para ver qué compañías pedir, pero no vale para otro perfil.
Comparativa de coberturas: qué incluye cada modalidad
Esto es lo habitual, no una regla. Los nombres cambian entre compañías, así que comprueba cada línea en las condiciones de tu presupuesto.
| Cobertura | Terceros básico | Terceros ampliado | Todo riesgo con franquicia | Todo riesgo sin franquicia |
|---|---|---|---|---|
| Responsabilidad civil obligatoria | ✓ | ✓ | ✓ | ✓ |
| Asistencia en carretera | Según póliza | ✓ | ✓ | ✓ |
| Defensa jurídica | Según póliza | ✓ | ✓ | ✓ |
| Daños propios por accidente | ✗ | ✗ | ✓ | ✓ |
| Robo del vehículo | ✗ | Opcional | ✓ | ✓ |
| Incendio y fenómenos naturales | ✗ | Opcional | ✓ | ✓ |
| Lunas | ✗ | Opcional | ✓ | ✓ |
| Franquicia en daños propios | — | — | Sí, su importe varía | Sin franquicia |
⚖️ Lo que marca la ley: el seguro obligatorio cubre hasta 70 millones de euros por siniestro en daños a personas y 15 millones en daños materiales (art. 4 del RDL 8/2004). No es ilimitado: si tu póliza añade responsabilidad civil voluntaria, comprueba hasta qué importe llega.
Cómo pedir presupuesto paso a paso
- Reúne tus datos. Matrícula, fecha del carné, conductores, kilómetros al año, dónde duerme el coche y fecha de vencimiento.
- Pide tu certificado de siniestralidad. Tu aseguradora debe dártelo en 15 días hábiles desde que lo solicites. Recoge los siniestros de los últimos 5 años (art. 2 del RDL 8/2004).
- Pide lo mismo a todas. Misma modalidad, misma franquicia, mismos conductores y mismo valor del coche. Si cambias uno de estos datos, el precio ya no es comparable.
- Pide precio por más de una vía. A una compañía directa, a un mediador y a un comparador. Los comparadores suelen cobrar comisión a las aseguradoras y no siempre incluyen a todas.
- Pregunta por el segundo año. Una prima baja puede ser una promoción. Pregunta qué parte es descuento de entrada.
- Lee las exclusiones antes de firmar. Comprueba también que la entidad aparece en los registros de la Dirección General de Seguros.
Preguntas que aclaran la diferencia entre dos ofertas
- Si el coche es siniestro total, ¿cuánto pagan y cómo calculan su valor?
- ¿Puedo elegir taller o debo ir a uno de su red?
- ¿La asistencia en carretera funciona desde mi domicilio? ¿Hasta cuántos kilómetros remolcan?
- ¿La franquicia se aplica a cada parte? ¿También a lunas o robo?
- ¿Quién puede conducir? ¿Hay recargo o exclusión para conductores jóvenes?
- ¿Tengo coche de sustitución? ¿Cuántos días y en qué casos?
Ejemplo simulado: tres presupuestos para el mismo coche
🧪 Esto es una simulación, no un caso real. Partimos de una prima de 800 € (supuesto), con la subida del 7,45% del índice de Kelisto, que puede no repetirse. Las ofertas un 10% y un 15% más baratas y la franquicia de 300 € también son supuestos. Sirve para ver el método.
| Opción | Prima del año | Coste si no das ningún parte | Coste con un parte de daños propios |
|---|---|---|---|
| A. Renovar sin franquicia | 860 € | 860 € | 860 € |
| B. Otra compañía, mismas coberturas (-10%) | 774 € | 774 € | 774 € |
| C. Otra compañía, con franquicia de 300 € (-15%) | 731 € | 731 € | 1.031 € |
Qué enseña este ejemplo:
- La opción C es la más barata en el papel, pero solo gana si no das partes de daños propios.
- Frente a B, C ahorra 43 € al año. Con un solo parte pagas 300 € de franquicia, así que necesitas unos 7 años de ese ahorro para compensarlo.
- La opción B no tiene letra pequeña en este ejemplo: mismas coberturas y menos precio. Esa es la oferta que hay que buscar.
Calcula si te compensa tu franquicia
Orientativo. Pon los importes de tus presupuestos. Solo sirve si el resto de coberturas son iguales.
Factores que más afectan al precio de tu seguro
Cada compañía pondera estos datos a su manera. Por eso la más barata para tu vecino puede no serlo para ti:
🎂 Edad del conductor
Los conductores jóvenes y con poco carné suelen pagar bastante más. Declara a todos los que vayan a usar el coche.
📅 Años de carné e historial
Los años sin partes con culpa suelen abaratar la prima. Cada compañía aplica su propia escala de bonificación.
🚗 Valor y potencia del coche
Pesan sobre todo en todo riesgo. Cuando el coche pierde valor, compara si la prima extra sigue compensando.
📍 Dónde vives
CHECK24 situó en 2025 la prima media de Extremadura en 335 €, unos 70 € por debajo de su media nacional, y la de Madrid entre las más caras.
🅿️ Garaje
Muchos cuestionarios preguntan dónde duerme el coche. Responde con la verdad: influye en el precio y en el riesgo declarado.
📦 Varias pólizas juntas
Algunas compañías descuentan si contratas coche y hogar. Pide el precio con y sin paquete, y compara cada seguro por separado.
¿Cuándo y cómo cambiarse de seguro?
El artículo 22 de la Ley 50/1980 te permite oponerte a la prórroga con una notificación por escrito, al menos 1 mes antes de que acabe el periodo en curso. Si es la aseguradora quien no quiere renovar, debe avisarte con 2 meses. También debe comunicarte con 2 meses cualquier cambio del contrato.
Primero contrata el seguro nuevo, con efecto desde el día en que termina el anterior. Después avisa por escrito a tu compañía y guarda la prueba del envío. Tienes un modelo de carta aquí.
⚠️ No te quedes sin seguro ni un día. Circular sin seguro obligatorio supone una multa de 601 a 3.005 € y el depósito o precinto del coche, según el art. 3 del RDL 8/2004.
Dónde pedir precio
- Rastreator, Acierto y Kelisto: comparadores. Te dan varias ofertas con un solo formulario.
- OCU: tiene su propio simulador de seguros de coche.
- Directamente en la compañía o con un mediador: compara también por esta vía, porque no todas las aseguradoras están en todos los comparadores.
Estos enlaces no son una recomendación. Si quieres ayuda para entender tu póliza, prueba el prompt de IA para seguros.
Preguntas frecuentes
Hay tres grandes modalidades. Terceros: cubre los daños que causas a otros, no los de tu coche. Es el mínimo legal. Terceros ampliado: suele añadir coberturas como lunas, robo o incendio. Todo riesgo: cubre además los daños propios, con o sin franquicia. Los nombres y lo que incluyen cambian entre compañías.
No hay una prima media oficial fiable. CHECK24 da 403 € para 2025 y 390 € para mayo de 2026, con pólizas vendidas en su web. Kelisto da 1.411,94 € para el segundo trimestre de 2026, con precios pedidos en su comparador. Miden cosas distintas, así que tu mejor referencia es tu propio recibo.
Con franquicia la prima suele ser más baja, pero en cada parte de daños propios pagas tú esa parte. Compara la diferencia anual de prima con el importe de la franquicia. Si divides la franquicia entre el ahorro anual, sabes cuántos años necesitas para compensar un parte. Elige un importe que puedas pagar sin problema.
No hay una cifra fiable, porque depende de tu perfil y de tu prima actual. Pide presupuesto con las mismas coberturas y la misma franquicia. Puede que encuentres algo mejor o que tu seguro ya esté bien de precio. Puedes simular tu caso con tus importes en nuestra simulación de renovación.
Además de la responsabilidad civil obligatoria, revisa asistencia en carretera, defensa jurídica, lunas, robo, incendio y daños propios. El seguro obligatorio cubre hasta 70 millones de euros por siniestro en daños personales y 15 millones en daños materiales. No es ilimitado: mira también el límite de la responsabilidad civil voluntaria.
Puede pesar mucho, pero cada aseguradora aplica su propia escala, así que no hay un porcentaje general. Antes de dar un parte pequeño, pregunta cuánto subiría tu prima y compara con el coste de la reparación. Al cambiar de compañía, pide tu certificado de siniestralidad: te lo deben dar en 15 días hábiles.
Sí, hay seguros temporales para situaciones puntuales. También hay pólizas por kilómetros o con telemetría que tienen en cuenta el uso del coche. Si conduces poco, pide precio de ambas opciones y compara con tu póliza anual.
Depende del contrato. Algunas pólizas solo admiten a los conductores declarados y otras aceptan a cualquier conductor con autorización, a veces con condiciones por edad o experiencia. Revisa esta cláusula si varios miembros de la familia usan el coche y declara a todos.
Ninguna lo es para todos: el precio depende del perfil. En el listado de Kelisto del 1 de julio de 2026, para un conductor de unos 40 años con un Seat Ibiza de 2015, las primeras posiciones fueron de Qualitas Auto y Direct Seguros. Con otro perfil el orden puede cambiar, así que pide tu presupuesto.
Ponte a salvo y señaliza el vehículo. Desde el 1 de enero de 2026 el medio legal es la baliza V-16 conectada, no los triángulos. Rellena la declaración amistosa si hay acuerdo, haz fotos y anota datos y testigos. Llama a emergencias si hay heridos. Comunica el siniestro a tu aseguradora en 7 días, salvo que la póliza dé más plazo.